SZEMÉLYI KÖLCSÖN JELLEMZŐI
A koronavírus járvány, pontosabban annak káros mellékhatásai (munkahelyek megszűnése, a turizmusban és a vendéglátásban működő vállalkozások nehéz helyzetbe kerülése, a sok helyen tapasztalt átmeneti bércsökkentés stb.) miatt a bankok jelenleg óvatosabban hiteleznek, mint korábban.
A bankok által meghatározott szigorúbb feltételek miatt érdemes szakértőhöz fordulni, aki meg tudja mondani, hogy az igénylő a jelenlegi helyzetben hitelképes-e, és ha igen, hol kaphatja a legkedvezőbb kondíciókat.
Kaphatok személyi kölcsönt úgy, hogy más hitelemmel moratóriumban vagyok?
A bankok egy hiteligénylést kizárólag azért nem utasíthatnak el, mert az adósnak van olyan hitele, amelyre érvényes a moratórium. Minden hiteligénylést egyedileg kell megvizsgálnia a banknak, és valamennyi körülmény figyelembevételével szükséges a döntést meghoznia.
Mi az a személyi kölcsön, és mik az előnyei?
A személyi kölcsön három legnagyobb előnyei:
Milyen célokra igényelhető személyi kölcsön?
Személyi kölcsön hitelkiváltásra:A személyi kölcsön hitelkiváltásra is igényelhető, ám nem mindegy, hogy a kiváltandó hitel ugyanannál a banknál, vagy egy másiknál van-e. Amikor dedikáltan hitelkiváltás a cél, akkor a bank a kiváltandó hitel havi törlesztőjével már nem számol a JTM vizsgálat során. Fontos, hogy a kiváltandó hitellel nem lehetünk olyan elmaradásban, hogy amiatt már aktív KHR-esek legyünk, illetve a nemfizetés miatt felmondott hitelszerződés is kizáró ok.
Személyi kölcsön, mint önerő egy lakáshitelhez: Az MNB (Magyar Nemzeti Bank) iránymutatása szerint személyi kölcsön nem használható fel önerőként lakáshitelhez, ugyanis ez növelné a lakáshitelezés kockázatát. Ezért a lakáshitellel párhuzamosan, vagy az azt megelőző 3 hónapon belül igényelt személyi kölcsönök, fedezetlen hitelek felhasználását ellenőriznie kell a bankoknak. Legalábbis azt, hogy ezen összegek nem képezik-e részét a lakásvásárlás önerejének. Amennyiben a vásárlásra szánt saját megtakarítás kiegészítésére használná az igénylő a személyi hitelt, akkor meghiúsulhat a szerződéskötés.
Személyi kölcsön esküvőre Egy esküvő gyakran több millió forintos kiadással jár, ami nem feltétlenül áll rendelkezésére a szülőknek, az ifjú párnak. Ilyen esetben a személyi kölcsön megoldást jelenthet, hiszen a végig fix konstrukciók esetében is találni 7% alatti kamatot. A hitelt később, akár a futamidő előtt vissza lehet fizetni, ennek a költsége (előtörlesztési díj) jellemzően 1%, de ha egy évnél rövidebb idő van már csak hátra a futamidőből, akkor 0-0,5% közötti költséggel számolhatunk.
Mekkora összeg, milyen futamidő mellett vehető fel személyi kölcsönként?
A személyi kölcsönök esetében a hitelösszeg legfeljebb 10 millió forint, a futamidő pedig maximálisan 10 év lehet, ám a bankok egyedileg ettől lefelé eltérhetnek.
Mennyi idő alatt kapjuk meg a személyi kölcsönt?
A személyi kölcsönök esetében akár néhány óra alatt megérkezhet számlánkra a pénz, de az átlagos átfutási idő 3-7 nap, amennyiben minden szükséges dokumentum rendelkezésre áll.
A szükséges dokumentumok köre:
Személyi kölcsön feltételei:
Nem lehet negatív KHR státusz: A KHR (BAR) listán szereplő aktív státuszú „rossz adósok” igénylése azonnal elutasításra kerül.
Személyi kölcsönnél elfogadott jövedelmek:
Vannak úgynevezett elsődleges jövedelmek, amelyekből legalább a minimálbér összegét fel kell tudnia mutatni az igénylőnek: munkabér, öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj, véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj, bányászjáradék, életjáradék, megbízási díj. Elsődleges jövedelemnek számít még a vállalkozói jövedelem, például a KATA-s jövedelem is. A KATA-s vállalkozók esetében a NAV által kiállított jövedelemigazoláson az adott év bevételeinek 60%-a szerepel jövedelemként. A KATA-s bevétel hitelezhetőségéről itt olvashatsz részletesen.
Amennyiben az elsődleges jövedelmekből összejön az elvárt minimum, akkor ehhez hozzá számítják még az úgynevezett másodlagos jövedelmeket, amelyek megnövelik a maximálisan felvehető hitel összegét.
Másodlagos jövedelemnek számítanak: GYES, GYED, GYET, családi pótlék, házastársi tartásdíj, bármilyen családtámogatási ellátás, bónusz, bérleti díj, cafetéria, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik).
Vannak olyan bevételek, amelyeket a bankok nem fogadnak el: a nem véglegesített ellátások és nyugdíjak, segélyek, rehabilitációs ellátás, közfoglalkoztatási bér (magyarul: közmunkából származó jövedelem).
Fix kamatozású személyi kölcsön
Ma már szinte kizárólag futamidő végéig rögzített, fix kamatozású személyi kölcsönt vesznek fel az emberek. Ezeknél nincs kamatkockázat, így a kamat és a havi törlesztő a futamidő végéig kiszámítható.
Személyi kölcsön folyósítása
A bank a személyi kölcsön sikeres hitelbírálatát követően az ügyfél bankszámlájára folyósítja a hitelösszeget. A folyósításnak költsége van, a folyósítási díj általában a hitelösszeg 1 százaléka.
A személyi kölcsön igénylés elutasítása
A személyi kölcsönök esetében a leggyakoribb elutasítási ok a nem elegendő nagyságú igazolt jövedelem, valamint az, hogy az igénylő aktív KHR listás.
Személyi kölcsön előtörlesztés és végtörlesztés
A személyi kölcsön a futamidő előtt elő- vagy végtörleszthető. Ennek a költsége (előtörlesztési díj) jellemzően 1%, de ha egy évnél rövidebb idő van már csak hátra a futamidőből, akkor 0-0,5% között van ennek a költsége.
Személyi kölcsön részmunkaidős munkavállalóknak
Akár részmunkaidős munkaviszonnyal is igényelhető személyi kölcsön, amennyiben a nettó jövedelem összege eléri a szükséges mértéket. A bankok többségénél az elvárt legalacsonyabb jövedelem megegyezik az aktuális minimálbér összegével.
Személyi kölcsönök összehasonlítása
Nagyobb értékű fogyasztási cikk megvásárlása előtt ma már mindennapos dolog az interneten tájékozódni, ahol számos árösszehasonlító oldal elérhető. Nincs ez másképpen a személyi kölcsönök esetében sem, amelyeknél a banki ajánlatokat kamat, havi törlesztő és teljes visszafizetés alapján rangsoroljuk.
Tb jogviszony személyi kölcsönhöz
A személyi kölcsönök esetében alapvető elvárás a legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony megléte. Fontos, hogy az igénylő nem állhat próbaidő alatt. A munkaviszony lehet határozatlan vagy határozott idejű, de utóbbinál a lejáratnak a hitel futamideje utánra kell esnie.
Személyi kölcsön jövedelem átutalás nélkül
A személyi kölcsönnek nem feltétele a banknál vezetett bankszámlára történő jövedelemérkeztetés, ám ezt a legtöbb bank kamatkedvezménnyel jutalmazza. Előfordulhat ugyanakkor, hogy az igénylőnek van már lakáshitele, amelynél ugyancsak kamatkedvezményt ér a jövedelemérkeztetés, így ilyenkor mérlegelni kell, mi jelent nagyobb pénzügyi előnyt.
Személyi kölcsön fiataloknak
Általános feltétel, hogy az igénylőnek legalább 18 évesnek kell lennie, de a bankok egy része 20-23 éves kor alatt nem hitelez.
Személyi kölcsönnél elfogadott jövedelmek
Vannak úgynevezett elsődleges jövedelmek, amelyekből legalább a minimálbér összegét fel kell tudnia mutatni az igénylőnek: munkabér, öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj, véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj, bányászjáradék, életjáradék, megbízási díj. Elsődleges jövedelemnek számít még a vállalkozói jövedelem, például a KATA-s jövedelem is. A KATA-s vállalkozók esetében a NAV által kiállított jövedelemigazoláson az adott év bevételeinek 60%-a szerepel jövedelemként. A KATA-s bevétel hitelezhetőségéről itt olvashatsz részletesen.
Amennyiben az elsődleges jövedelmekből összejön az elvárt minimum, akkor ehhez hozzá számítják még az úgynevezett másodlagos jövedelmeket, amelyek megnövelik a maximálisan felvehető hitel összegét.
Másodlagos jövedelemnek számítanak: GYES, GYED, GYET, családi pótlék, házastársi tartásdíj, bármilyen családtámogatási ellátás, bónusz, bérleti díj, cafetéria, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik).
Vannak olyan bevételek, amelyeket a bankok nem fogadnak el: a nem véglegesített ellátások és nyugdíjak, segélyek, rehabilitációs ellátás, közfoglalkoztatási bér (magyarul: közmunkából származó jövedelem).
Személyi kölcsön készpénzes jövedelemmel
Készpénzes jövedelem esetén NAV jövedelemigazolásra lesz szükség, amiből a bank láthatja, hogy az igénylőnek lesz miből fizetnie a törlesztőket. Ezen kívül kell még egy munkáltatói igazolás, ami mutatja, hogy van legalább 3 hónap munkaviszony, illetve letelt a 3-6 hónap próbaidő.
Személyi kölcsön hitelkiváltásra
A személyi kölcsön hitelkiváltásra is igényelhető, ám nem mindegy, hogy a kiváltandó hitel ugyanannál a banknál, vagy egy másiknál van-e. Amikor dedikáltan hitelkiváltás a cél, akkor a bank a kiváltandó hitel havi törlesztőjével már nem számol a JTM vizsgálat során. Fontos, hogy a kiváltandó hitellel nem lehetünk olyan elmaradásban, hogy amiatt már aktív KHR-esek legyünk, illetve a nemfizetés miatt felmondott hitelszerződés is kizáró ok.
Személyi kölcsön, mint önerő
Az MNB (Magyar Nemzeti Bank) iránymutatása szerint személyi kölcsön nem használható fel önerőként lakáshitelhez, ugyanis ez növelné a lakáshitelezés kockázatát. Ezért a lakáshitellel párhuzamosan, vagy az azt megelőző 3 hónapon belül igényelt személyi kölcsönök, fedezetlen hitelek felhasználását ellenőriznie kell a bankoknak. Legalábbis azt, hogy ezen összegek nem képezik-e részét a lakásvásárlás önerejének. Amennyiben a vásárlásra szánt saját megtakarítás kiegészítésére használná az igénylő a személyi hitelt, akkor meghiúsulhat a szerződéskötés.
Személyi kölcsön jelzálogfedezettel?
A személyi kölcsön igényléséhez nincs szükség jelzálogfedezetre. Amennyiben az igénylő rendelkezik megfelelő ingatlanfedezettel, a szükséges hitelösszeg pedig magas (akár meghaladja a 10 millió forintot is), akkor számára egy szabad felhasználású jelzáloghitel jelenthet optimális finanszírozási megoldást. A szabad felhasználású jelzáloghitelek és a személyi kölcsönök összehasonlításáról itt találni részletes információkat.
Személyi kölcsön jövedelemigazolás nélkül
A személyi kölcsön igénylésének feltétele a megfelelő összegű jövedelem igazolása.
Személyi kölcsön lakásra
Mivel a személyi kölcsön egy szabad felhasználású konstrukció, ezért akár ingatlanvásárlásra is fordítható.
A legkedvezőbb személyi kölcsön
A 12 bank (CIB Bank, Erste Bank, Sberbank, OTP Bank, Raiffeisen Bank, MagNet Bank, Takarékbank, UniCredit Bank, MKB Bank, Cofidis Magyarország, Budapest Bank, Cetelem Bank) ajánlatait összehasonlító Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor alapján egy 5 millió Ft-os személyi kölcsön (5 éves futamidővel, 300 ezer Ft igazolt nettó jövedelemmel, jövedelemérkeztetés vállalásával) a legjobb esetben jelenleg 6,47%-os kamattal érhető el, amihez 98 ezer forintos havi törlesztő tartozik.
Személyi kölcsön nyugdíjasoknak
Személyi kölcsön igénylésekor elsődleges jövedelemként fogadják el a bankok az öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíjat, a véglegesített rokkantsági ellátást/nyugdíjat is. A legtöbb esetben kikötés még, hogy az igénylő a futamidő alatt ne töltse be a 70. életévét, de a pontos korhatár bankonként változik.
Személyi kölcsön kezes és fedezet nélkül
Amennyiben az igénylő jövedelme elégséges az igényelt hitelösszeg havi törlesztőjéhez, akkor nincs szükség adóstárs vagy kezes bevonására. Élettársak és házasok esetében azonban a bankok ragaszkodnak a másik fél adóstársként történő szerepeltetéséhez. Mivel a személyi kölcsön fedezet nélküli hiteltípus, itt nincs szükség fedezet bevonására, kizárólag az igazolt jövedelem alapján dönt a bank a hitelkérelemről.
Személyi kölcsön külföldi állampolgároknak
Külföldi állampolgár akkor kaphat személyi kölcsönt, ha rendelkezik magyarországi állandó lakcímmel vagy tartózkodási engedéllyel, valamint adószámmal.
Ki igényelhet külföldi jövedelemmel személyi kölcsönt?
Milyen dokumentumokra van szükség, ha külföldi jövedelemmel igényelnénk személyi kölcsönt?
Személyi kölcsön vagy lízing?
Autóvásárlás előtt gyakori kérdés, hogy a személyi kölcsön, vagy a pénzügyi lízing a jobb finanszírozási forma? A lízing esetében minimálisan 20% önerő szükséges, míg a személyi kölcsönnél nincs önerőelvárás. A személyi kölcsönnél 10 millió forint az igényelhető hitelösszeg felső határa, a futamidő pedig legfeljebb 10 év lehet. Ilyen, a futamidőre és a hitelösszegre vonatkozó korlátozás a lízing esetében nincs. Amennyiben valaki közvetlenül hozna be külföldről autót, akkor kizárólag a személyi kölcsön jöhet szóba. Érdemes hozzátenni, hogy a lízingnél új autóvásárlás esetében elérhető lehet gyári finanszírozás is, amelynél akár 2-4%-os, bizonyos esetekben akár 0%-os THM is elérhető. Ez így gyakorlatilag olyan, mint egy 0%-os THM-mel elérhető áruhitel.